Cambiar el titular de una hipoteca, conocido como subrogación del deudor, es una operación que permite transferir la responsabilidad del préstamo hipotecario a otra persona. Esta práctica es común en compraventas de viviendas que están hipotecadas y puede suponer un ahorro para ambas partes, aunque implica ciertos costes en forma de comisiones.
Para modificar el titular de una hipoteca, el primer paso consiste en solicitar al banco la subrogación. La entidad financiera realizará un análisis para verificar que el nuevo titular cumple con los requisitos de solvencia y perfil de riesgo necesarios. Solo tras esta aprobación se puede proceder a formalizar el cambio, lo que implica la firma de una novación hipotecaria o modificación del contrato original.
En el caso de separación o divorcio, uno de los titulares puede solicitar al banco que asuma la hipoteca en solitario, siempre y cuando su perfil económico sea suficiente para afrontar el pago. En estos casos, también será necesaria la extinción de condominio para reflejar el cambio en la titularidad del inmueble. En situaciones de fallecimiento de uno de los titulares, los herederos deberán gestionar el cambio de titularidad conforme a las disposiciones testamentarias o legales, y el banco realizará la novación sin exigir nuevas garantías, siempre que se haga cargo la totalidad de la deuda.
Es importante destacar que el cambio de titular conlleva gastos asociados, como la comisión por subrogación, que puede variar según la entidad y el contrato hipotecario, y en algunos casos, una nueva tasación de la vivienda. También puede haber comisión por novación hipotecaria, que suele rondar el 1% del capital pendiente.
Antes de tomar cualquier decisión, es recomendable comparar las condiciones que ofrecen diferentes bancos para subrogaciones y novaciones, con el fin de conseguir las mejores condiciones posibles. Desde RK Red Oriol aconsejamos siempre asesorarse bien para optimizar la gestión y evitar sorpresas.
En resumen, cambiar el titular de una hipoteca requiere la aceptación del banco, cumplimiento de requisitos económicos por parte del nuevo titular y la formalización administrativa pertinente. Aunque conlleva costes, es una alternativa mucho más económica que cancelar la hipoteca y contratar una nueva.
